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年化利率14.6%高不高 年利率14.6%是几厘的息

发布时间:2022-08-17 18:45 来源:台祐百科

“您好!我是某某银行的,我们现在可以给您授信一笔月息低至3厘的无抵押信用贷款,额度最高50万,请问您最近有资金周转的需要吗?”


一定有人经常会收到这种电话,听起来好像利息很低


3厘利息,那一年的年利率不就是0.3%×12个月= 3.6%啦,比年利率3.75%还划算?


但真正的年化利率却与实际相差很大!


很多人喜欢直接用月利率x12、或者日利率×365天就算出年化利率了,这其实是不妥当的。


因为其中有个很重要的因素取决了贷款利率之间的换算,这个因素叫做【还款方式】


还款方式的不同,取决于能不能直接用日利率x365天,或者月利率x12月,从而换算成年化利率。


首先看一下常见的几种还款方式:


1,等额本息、先息后本、等额本金,这三种可以直接用乘的方式去计算年化利率。(如房贷的还款方式)


比如:日利率为万分之4,是上述其中一种还款方式,那么年化利率就是0.04%×365=14.6%(比如某呗某粒贷)


比如:月利率0.7%(7厘),算下来年化利率就是8.4%


2,而等本等息的还款方式,这个就不能直接乘。


而需要用到IRR计算公式,根据月供金额、月供期数、和贷款本金来计算。也就是说这【三个因素】都会影响最终的贷款实际利率。


首先说一下什么是等本等息


就是说每个月还款时,将总的利息和本金平均分摊到每个月,相当于每个月都是按照你贷款的本金来计算利息的,哪怕你每个月都归还了一部分本金。


等本等息常见于哪些贷款呢。网贷,一些信用贷款,以及信用卡的现金分期或者账单分期,这种类型的还款方式就是等本等息。


比如:借款10万元1年,月息7厘(0.7%),每个月利息就是700元,等本等息的还款方式每月月供就是本金100000÷12=8333.33,加上每月利息700元,月供就是9033.33


使用IRR计算公式,计算出来年化利率是15.16%(而并非是0.7%x12=8.4%),为了方便大家,制作了一张简单的对照表,大家可以看看以后你贷款或者信用卡采用的是等本等息的还款方式,那么算下来的年化利率怎样,是划算还是不划算。


贷款金额都按照10万计算,贷款期限是12个月,每个月还款。


(建议使用内部收益率IRR计算器)


当然最终的年化利率会根据你实际贷款的本金、期限、月供金额这三个因素来计算的。


比如贷款10万元,月息是2厘8(0.28%),每月利息280元


如果贷款期限半年,年化利率就是5.72%左右


如果贷款期限1年,年化利率就是6.14%左右


如果贷款期限2年,年化利率就是6.31%左右


为什么会产生这样的差异?


主要一个原因在于【资金拥有时间价值】,说简单点就是,你如果借10万,1年后一次性还,你使用这10万元的时间是1年,但是等本等息的贷款,是你每个月都要还本金:


最开始你实际借用了10万


第一个还款月已经还进去了本金8333.33元,剩下实际借用本金91666.7元


第二个月再还进去本金8333.33元,剩下实际借用本金83333.4元


......


当你第十二个月时,就是实际借用本金8333.7元,但是依然按照10万来计算利息的。


打个总结:


1、等额本息、先息后本、等额本金的还款方式可以直接乘法来计算;


2、等本等息还款方式或者不确定方式的,就记住:月供、期限、本金,使用IRR计算公式来算;


上述有讲到、几厘几分、年化利率、年利率、又是咋肥事?


1、几厘几分,是【按月】为单位,来计算的利率单位,可以根据每个月的本金 利息(月供)、借款的期限、借款本金,使用irr计算出年化利率。


2、年利率,是【按年】为单位,来计算的利率单位,就不需要换算成年化利率了


3、年化利率,是指内部收益率(实际贷款的一个成本),是在不明确年利率的情况下,根据irr来计算出来按年为单位的利率方式!


以上这些有不明白的,欢迎留言评论哦!


看懂利率的算法,自己就不会被套路啦!